Kinh nghiệm mua chung cư trả góp & những điều cần lưu ý

Việc mua nhà ở hiện nay không còn quá khó khăn với nhiều người bởi có thể mua thông qua hình thức trả chậm, trả góp. Tuy nhiên mua chung cư trả góp là gì và điều kiện trả lãi như thế nào? Tìm hiểu ngay trong bài viết sau!

Hình thức mua chung cư trả góp là gì?

Hình thức mua chung cư trả góp tức là bạn không cần phải thanh toán 100% giá trị căn nhà tại thời điểm mua mà sẽ được bên thứ ba là tổ chức tín dụng (ngân hàng, công ty tài chính…) cho vay khoảng 70% giá trị căn nhà bằng cách thế chấp chính căn nhà định mua hoặc dùng tài sản thế chấp để đảm bảo khoản vay. Tuỳ vào chính sách của từng tổ chức tín dụng, người vay có thể trả góp trong thời gian 05 năm, 10 năm hoặc 20 năm

Số tiền vay gốc và lãi vay sẽ được người mua nhà trả thanh toán theo kỳ hạn cùng với mức lãi suất do hai bên thỏa thuận trong hợp đồng. Theo đó, đến kỳ thanh toán, người vay sẽ trả cả gốc và lãi; tiền nợ gốc sẽ giảm dần theo thời hạn vay và tiền lãi có thể được tính trên số nợ gốc ban đầu hoặc theo số tiền gốc còn lại sau mỗi lần trả.

Lợi ích khi mua nhà chung cư trả góp

Việc mua nhà chung cư theo hình thức trả góp mang lại cho bạn nhiều lợi ích như sau:

• Có thể sở hữu ngôi nhà của mình ngay cả khi chưa có đủ năng lực tài chính để thanh toán 100% giá trị căn nhà.
• Giải quyết bài toán tài chính của đa số gia đình có thu nhập trung bình và vốn tích lũy không nhiều. Giúp họ được an cư lạc nghiệp mà không phải ở trong các căn nhà trọ chật hẹp, tốn kém.
• Có nhiều gói trả góp khác nhau với tổng khoản vay lên đến 70% giá trị căn nhà. 
• Thời hạn trả nợ được kéo dài trong nhiều năm, tối đa lên đến 20 – 30 năm, giúp giảm nhẹ áp lực tài chính cho người mua nhà. Nếu thời hạn trả nợ càng dài thì số tiền trả cho ngân hàng mỗi tháng lại càng thấp.

Điều kiện để mua căn hộ chung cư trả góp

Để được các bên tổ chức tín dụng cho trả góp khi mua chung cư thì người mua nhà phải đạt được các điều kiện sau:

1. Lịch sử tín dụng

Bạn có thể tiếp cận nguồn vay một cách nhanh chóng và dễ dàng khi có một lý lịch tín dụng sạch sẽ, không có nợ xấu. Trong trường hợp bạn đã từng vay tín dụng thì phải xem xét lịch sử tín dụng của bạn có gặp các vấn đề sau hay không:

• Thanh toán chậm tiền trả góp hàng tháng
• Không thanh toán các khoản nợ thẻ tín dụng
• Mất khả năng thanh toán nợ dẫn đến vị tịch biên tài sản thế chấp
• Bị kiện ra tòa vì không thanh toán nợ với người khác, hoặc doanh nghiệp khác

Còn khi bạn đã liệt vào danh sách “nợ xấu” “ nợ khó đòi” thì đừng nên cố gắng vay bởi bạn sẽ chỉ tốn thời gian vô ích mà vẫn không được duyệt vay.

2. Thời gian làm việc

Thời gian làm việc của bạn sẽ cho thấy bạn có một công việc và thu nhập ổn định. Đây là mỗi quan tâm hàng đầu của các tổ chức cho vay. Nếu có những ngắt quãng, dịch chuyển công việc nhưng tình trạng việc làm vẫn đảm b

Thời gian làm việc của bạn sẽ cho thấy bạn có một công việc và thu nhập ổn định. Đây là mỗi quan tâm hàng đầu của các tổ chức cho vay.  Nếu có những ngắt quãng, thay đổi công việc nhưng tình trạng việc làm vẫn đảm bảo tính liên tục, hoặc công việc sau có mức thu nhập cao hơn thì bạn nên cung cấp các chứng tờ có liên quan cho ngân hàng để tạo thêm niềm tin.

3. Thu nhập hàng tháng

Chứng minh nguồn thu nhập của bạn trong 2 năm gần nhất là oại giấy tờ quan trọng giúp bạn được duyệt khoản vay nhanh chóng và dễ dàng hơn. Thông thường, bên cho vay sẽ yêu cầu bạn cung cấp hợp đồng lao động và bản sao kê ngân hàng (hoặc bảng lương) trong 6 tháng gần nhất.

Ngoài ra, có nhiều trường hợp ngân hàng có thể sẽ yêu cầu cung cấp các tài khoản ngân hàng tiết kiệm, hay các quỹ đầu tư của bạn nhằm phân tích dòng tiền thu nhập trong 2 năm gần nhất.

Chia sẻ kinh nghiệm khi mua căn hộ chung cư trả góp 

Các rủi ro khi mua nhà trả góp và cách giải quyết

Khi mua nhà theo hình thức trả góp, bạn có thể gặp các rủi ro sau:

1. Rủi ro pháp lý

Với hình thức mua nhà trả góp, bạn sẽ có nguy cơ mất trắng tài sản nếu không cẩn thận kiểm tra & xác minh rõ tính hợp pháp của căn hộ sắp mua. Việc này xảy ra khi chủ đầu tư hoặc chính chủ căn nhà bán thiếu các giấy tờ quan trọng như Sổ đỏ, sổ hồng, bản vẽ thi công, bản vẽ phù hợp với quy hoạch. 

Giải pháp: Bạn hãy yêu cầu bên bán cung cấp các giấy tờ liên quan đến căn nhà, căn hộ và các giấy tờ khác trong trường hợp vay nợ, thế chấp… Sau đó, hãy đến cơ quan cấp giấy chứng nhận sở hữu đất để kiểm tra thông tin gốc, xem vị trí tài sản đó có thuộc quy hoạch nào không.

2. Rủi ro tài chính

Rủi ro tài chính khi mua nhà trả góp xảy ra khi người mua gặp áp lực tài chính hoặc trong vấn đề đặt cọc.

• Áp lực tài chính: Sau khi mua nhà, người mua thường gặp phải áp lực khi phải trả một số tiền lớn hàng tháng, gồm cả tiền gốc & tiền lãi. 
• Đặt cọc: Thực tế nhiều trường hợp người mua gặp phải rủi ro mất hết số tiền đặt cọc vì chủ đầu tư không xây dự án, người bán ôm tiền cọc của khách mà không bàn giao nhà đất.

Giải pháp: Bạn nên định giá căn nhà, hoạch định rõ năng lực tài chính, xác định khoản vay là bao nhiêu tiền, thời gian trả góp là bao lâu… Khi đặt cọc tiền, trong hợp đồng phải thể hiện chi tiết các thông tin như nhân thân bên mua – bên bán, thời gian đặt cọc, giá trị mua bán, cách thức thanh toán, tiền đặt cọc, bên chịu thuế…

3. Rủi ro lãi suất

Nhiều người mua nhà nghe theo tư vấn của nhân viên ngân hàng rồi vội quyết định ký hợp đồng vay vốn với lãi suất hấp dẫn như 7.5%/năm, 8.5%/năm… mà quên kiểm tra thời hạn sử dụng của chúng là bao lâu? Điều này dẫn đến nguy cơ bị thay đổi lãi suất và vượt xa khả năng chi trả của bản thân

Giải pháp: Bạn cần tìm hiểu chính sách vay và ưu đãi của các ngân hàng uy tín hiện nay. Sau đó so sánh ưu điểm và hạn chế của các ngân hàng với nhau rồi mới quyết định vay tiền mua nhà ở ngân hàng nào để nhận được lợi ích tốt nhất.

Lưu ý khi mua căn hộ chung cư trả góp

1. Đánh giá tài chính của bản thân

Việc tính toán năng lực tài chính giúp bạn tránh các rủi ro về sau như mất khả năng trả nợ hoặc phát sinh thêm những khoản vay không đáng có hoặc đẩy giá trị căn hộ lên quá cao so với thực tế. 

Tốt nhất bạn không nên vay quá 50% giá trị căn nhà hoặc căn hộ mình định mua. Và việc trả góp hàng tháng cũng không nên vượt quá 50% tổng thu nhập của gia đình.

2. Chọn mua căn hộ chung cư phù hợp nhu cầu

Nhà chung cư là một tài sản có giá trị rất lớn, vì vậy hãy lựa chọn căn hộ phù hợp nhất với gia đình mình, bao gồm tài chính và nhu cầu sử dụng. Nếu như gia đình bạn chỉ có 2 người thì để ở lâu dài thì có thể mua căn hộ 1 phòng ngủ, nhưng nếu xác định ở lâu dài và dành cho con cái thì hãy chọn căn hộ 2 phòng ngủ. Ngoài ra các căn hộ trên cùng 1 sàn cũng có những mức giá khác nhau, căn xa thang máy thường sẽ rẻ hơn một chút.

3. Tham khảo giá cả thị trường

Mua căn hộ chung cư hiện nay có 2 dạng là dự án đã có người ở hoặc dự án đang xây và rao bán. Tùy thuộc vào từng dạng tương ứng mà có những cách khảo sát giá khác nhau. Bạn nên khảo sát giá cả trước bằng cách tìm kiếm thông tin trên mạng, các diễn đàn. Hoặc đến trực tiếp và hỏi thăm những hàng quán gần đó. Việc này giúp bạn nắm được nhiều thông tin hữu ích.

4. Nắm rõ thông tin dự án

Đây sẽ là cơ sở để người mua chung cư có được một cái nhìn bao quát hơn về dự án. Bao gồm: vị trí, thiết kế, các tiện ích, cơ sở hạ tầng, giá cả, thông tin chủ đầu tư...

Các bạn có thể tìm hiểu các thông tin về dự án qua các kênh truyền thông; những người đã từng mua chung cư hoặc am tường về lĩnh vực bất động sản hay những người tư vấn của các sàn bất động sản…

5. Kiểm tra kỹ nội dung hợp đồng

Bạn nên xem xét kỹ các điều khoản quy định trong hợp đồng mua nhà. Những thông tin như giá cả và thời gian thanh toán phải được quy định rõ ràng, cụ thể để tránh để phát sinh thêm các chi phí không hợp lý. 

Ngoài ra, bạn hãy yêu cầu điều chỉnh bổ sung một số thông tin xem là không phù hợp hoặc yêu cầu chủ đầu tư hỗ trợ một phần chi phí liên quan như chiết khấu, phí quản lý chung cư, phí mua sắm nội thất… Hãy cân nhắc cho thật kỹ trước khi ký vào hợp đồng mua nhà kiểu trả góp.

Những câu hỏi thường gặp khi mua nhà trả góp

1. Chậm trả góp tiền mua chung cư có bị phạt không?

Theo thông tư 39/2016/TT-NHNN do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định, khi quá hạn thanh toán trả góp mua chung cư mà người vay không trả hoặc trả không đủ thì có thể phải đối mặt với các rủi ro sau:

- Nộp phạt lãi chậm trả.

- Nộp phạt vi phạm và bồi thường thiệt hại.

- Bị cho vào nhóm nợ xấu.

- Bị phạt hành chính và thậm chí nặng có thể phải chịu trách nhiệm hình sự.

2. Cần bao nhiêu tiền để được mua chung cư trả góp?

Thực tế, nhiều ngân hàng hiện nay tạo điều kiện cho người mua nhà có thể vay tiền để trả và đa số ngân hàng sẽ cho vay tới 70% giá trị của căn chung cư. Do đó, bạn có thể chỉ cần chuẩn bị trước 30% giá trị căn hộ  thì có thể mua chung cư trả góp.

Trên đây là những điều cần lưu ý khi mua chung cư trả góp. Hy vọng hữu ích đối với bạn!